Tous risques ou au tiers : que choisir ?

Au tiers, seule la responsabilité civile (obligatoire) et parfois quelques garanties sont couvertes : les dommages à votre propre véhicule dans un accident responsable restent à votre charge. Le tous risques couvre aussi ces dommages, au-delà d'une franchise. Le choix dépend surtout de la valeur du véhicule et de votre capacité à absorber sa perte.

Valeur à neuf ou valeur de remplacement : quelle différence ?

En valeur de remplacement (souvent « à dire d'expert »), l'assureur indemnise la valeur du véhicule le jour du sinistre, décote comprise. En valeur à neuf, il indemnise le prix d'achat, généralement pendant une durée limitée après l'achat (souvent 12 à 36 mois selon les contrats). Lisez la durée et les conditions dans vos documents.

Comment comparer deux devis d'assurance auto ?

À formule égale, comparez les franchises (dommages, vol, bris de glace), le mode d'indemnisation du véhicule, la garantie du conducteur et son plafond, l'assistance (panne 0 km ou à partir d'une distance), le véhicule de remplacement et les conducteurs déclarés. Puis simulez un accident responsable et un vol.

Comparer deux devis d'assurance auto : tiers, tous risques, franchises

En auto, deux devis « tous risques » peuvent cacher des écarts de plusieurs milliers d'euros le jour d'un accident. La seule assurance imposée par la loi est la responsabilité civile, qui couvre les dommages causés aux autres (article L211-1 du Code des assurances). Tout le reste se choisit, et se compare.

1. La formule : tiers, intermédiaire, tous risques

Au tiers : la responsabilité civile, souvent avec la défense et l'assistance. Votre véhicule n'est pas indemnisé si vous êtes responsable.
Intermédiaire (« tiers plus », « tiers étendu ») : ajoute en général le vol, l'incendie, le bris de glace, les événements naturels. Le contenu varie beaucoup d'un assureur à l'autre.
Tous risques : couvre aussi les dommages à votre véhicule, même si vous êtes responsable, au-delà d'une franchise.

2. Les franchises, garantie par garantie

Franchise dommages, franchise vol, franchise bris de glace, franchise majorée pour un jeune conducteur ou un conducteur non déclaré : une prime basse s'accompagne souvent d'une franchise haute. Sur un accident à 2 500 €, une franchise de 800 € au lieu de 300 € vous coûte 500 € de plus.

3. Comment votre véhicule est indemnisé

En valeur de remplacement, vous touchez ce que vaut le véhicule le jour du sinistre ; en valeur à neuf, son prix d'achat, pendant une durée limitée après l'achat. Pour une voiture récente volée ou détruite, l'écart peut dépasser plusieurs milliers d'euros.

Vos deux devis auto, comparés sur un vrai accident

Déposez vos devis ou contrats : l'analyse gratuite lit les garanties, franchises et exclusions, puis calcule ce que chacun rembourserait sur des sinistres concrets.

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4. Les garanties qu'on oublie de comparer

La garantie du conducteur : la responsabilité civile ne couvre pas vos propres blessures si vous êtes responsable. Vérifiez qu'elle existe et son plafond.
L'assistance : dépannage dès 0 km ou seulement à partir de 25 ou 50 km de chez vous ?
Le véhicule de remplacement : inclus, en option, combien de jours ?
Les conducteurs : conducteur secondaire déclaré, prêt du volant, jeune conducteur.

Changer d'assurance auto

Après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais ; la résiliation prend effet un mois après réception de la demande, et le nouvel assureur s'occupe des formalités pour l'assurance obligatoire (article L113-15-2 du Code des assurances). Pour comprendre les notions de franchise et de vétusté, voyez franchise, vétusté et valeur à neuf.