Comment comparer deux mutuelles ?

Partez de vos dépenses réelles : consultations de spécialistes avec dépassements, lunettes, soins dentaires, hospitalisation. Pour chacune, calculez le reste à charge avec chaque contrat (taux en % de la base, forfaits en euros, plafonds annuels, délais de carence). La moins chère n'est pas forcément celle qui vous coûte le moins sur l'année.

Qu'est-ce que le 100 % Santé ?

Un panier d'équipements en optique, en dentaire et en aides auditives pris en charge intégralement par la Sécurité sociale et les complémentaires dites « responsables », c'est-à-dire la grande majorité des contrats (article R871-2 du Code de la sécurité sociale). Les équipements hors panier restent remboursés selon les garanties du contrat.

Comparer deux mutuelles santé : 100 % BR, dépassements, reste à charge

Q: Que veut dire « 100 % BR » sur une mutuelle ?

BR signifie base de remboursement de la Sécurité sociale. « 100 % BR » signifie en général que la Sécurité sociale et la mutuelle remboursent ensemble 100 % de cette base, pas 100 % de ce que vous payez. Si le médecin pratique un dépassement d'honoraires, celui-ci reste à votre charge.

Un tableau de garanties de mutuelle est écrit en pourcentages d'une base que personne ne connaît. Résultat : on choisit au prix, et on découvre le reste à charge chez le spécialiste ou l'opticien. Voici comment lire ces tableaux et comparer deux contrats en euros.

Le piège du « 100 % BR »

BR veut dire base de remboursement de la Sécurité sociale. « 100 % BR » signifie en général que la Sécurité sociale et la mutuelle remboursent ensemble 100 % de cette base, pas 100 % de la facture. Si un spécialiste facture plus que la base (dépassement d'honoraires), la différence reste à votre charge, sauf si le contrat prévoit 150 %, 200 % ou 300 % de la base.

Ce qu'il faut comparer

Les dépassements d'honoraires : taux pour les médecins adhérents à l'OPTAM et pour les autres, souvent différents.
L'optique et le dentaire hors 100 % Santé : forfaits en euros (par an ou tous les deux ans), plafonds par équipement.
L'hospitalisation : chambre particulière (montant par jour et nombre de jours), dépassements des chirurgiens.
Les délais de carence : période pendant laquelle certaines garanties ne jouent pas encore après la souscription.
Les plafonds annuels et les postes « bien-être » (médecines douces, en nombre de séances et en euros).

Le 100 % Santé

En optique, en dentaire et pour les aides auditives, certains équipements sont pris en charge intégralement par la Sécurité sociale et par les complémentaires dites « responsables », la grande majorité des contrats (article R871-2 du Code de la sécurité sociale). Au-delà de ce panier, c'est le tableau de garanties de votre contrat qui s'applique.

Exemple : une consultation avec dépassement

Hypothèse fictive : un spécialiste facture 60 € pour une consultation dont la base de remboursement est de 30 €.

Mutuelle A, 100 % BR : remboursement total limité à 30 €, reste à charge 30 €.
Mutuelle B, 200 % BR : remboursement total jusqu'à 60 €, reste à charge 0 € (hors participation forfaitaire).

Multipliez par le nombre de consultations de votre famille dans l'année : c'est là que se joue le vrai coût.

Comparez deux tableaux de garanties sur vos vraies dépenses

Déposez les tableaux de garanties de deux mutuelles et décrivez votre situation (lunettes, spécialistes, dentaire, enfants) : l'analyse gratuite calcule le reste à charge sur des dépenses types.

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Changer de mutuelle individuelle est possible sans frais après un an de contrat. Pour les notions générales, voyez comment lire un contrat d'assurance.