Peut-on refuser le montant proposé par l'expert de l'assurance ?

Oui. L'expert est missionné par l'assureur : son évaluation n'est qu'une proposition. Vous pouvez la contester en produisant vos propres devis d'entreprises, puis demander une contre-expertise, souvent prise en charge en partie si votre contrat comporte une garantie « honoraires d'expert ».

À partir de quel montant l'assurance envoie-t-elle un expert ?

Ce n'est pas fixé par la loi. Pour les dégâts des eaux et incendies dans un immeuble, la convention IRSI entre assureurs prévoit en général une expertise entre 1 600 € et 5 000 € HT de dommages, et pas d'expert en dessous. Au-delà, ou hors convention, l'assureur décide selon le dossier.

L'expertise interrompt-elle le délai pour agir contre l'assureur ?

Oui. La désignation d'experts à la suite d'un sinistre interrompt la prescription de deux ans (article L114-2 du Code des assurances), tout comme une lettre recommandée adressée à l'assureur au sujet du règlement de l'indemnité.

Contester une expertise d'assurance : devis et contre-expertise

Après un sinistre, l'expert mandaté par l'assureur chiffre les dommages. Ce chiffrage devient la base de votre indemnisation, et il est souvent inférieur au prix réel des travaux. Bonne nouvelle : vous n'êtes pas obligé de l'accepter, et la meilleure arme est celle que vous connaissez déjà, le devis.

L'expert de l'assurance n'est pas un arbitre

Il est missionné et payé par l'assureur. Son rapport est une proposition, pas une décision. L'assureur, lui, doit la prestation prévue au contrat (article L113-5 du Code des assurances) : si le contrat prévoit une indemnisation sur la base du coût de réparation, c'est le coût réel des travaux qui compte, dans la limite de la valeur du bien (article L121-1).

Où les chiffrages d'expert sont le plus souvent trop bas

Les surfaces : seul le mur taché est compté, alors qu'on ne repeint pas un demi-mur. Une pièce se refait en entier pour garder une teinte uniforme.
Les postes oubliés : dépose, protection, séchage, évacuation des gravats, déplacement, remise en état des plinthes ou de l'électricité.
Les prix unitaires : un barème national appliqué à une zone où la main-d'œuvre coûte plus cher.
La vétusté : un taux trop élevé, ou appliqué à des postes de main-d'œuvre. Refaites le calcul avec notre calculateur de vétusté.

Contester en trois étapes

Obtenez le rapport d'expertise détaillé, poste par poste. Un montant global ne se conteste pas, un détail si.
Faites établir deux ou trois devis par des entreprises, sur le même périmètre de travaux. Mettez-les en face des lignes de l'expert : chaque écart doit avoir une explication.
Écrivez à l'assureur en recommandé en joignant les devis, et demandez une révision ou une contre-expertise. Ce courrier interrompt aussi le délai de deux ans pour agir (articles L114-1 et L114-2).

La contre-expertise

Vous pouvez faire appel à un expert d'assuré, qui défend vos intérêts face à l'expert de la compagnie. Vérifiez d'abord votre contrat : beaucoup de multirisques habitation comportent une garantie « honoraires d'expert » qui en prend une partie en charge. Si les deux experts ne s'accordent pas, de nombreux contrats prévoient une tierce expertise, dont les frais sont souvent partagés.

Indemnisation sur devis ou sur facture ?

Beaucoup d'assureurs versent une première somme sur la base du chiffrage (vétusté déduite), puis le complément sur présentation de la facture des travaux. Conservez donc des devis et des factures détaillés : ce sont eux qui déclenchent le complément.

Mettez le chiffrage de l'expert face à vos devis

Déposez votre contrat et décrivez le sinistre : l'analyse gratuite relit les garanties, la vétusté et les plafonds qui s'appliquent. Pour comparer le rapport d'expert à un devis d'entreprise, utilisez aussi notre analyse de devis travaux.

Analyser mes documents gratuitement

Gratuit. 7mondevis.fr n'est pas un intermédiaire d'assurance et ne vend aucun contrat.

Pour vérifier qu'un devis de réparation est au bon prix avant de l'envoyer à l'assureur : analyse gratuite de devis travaux. Si l'assureur refuse tout paiement, voyez que faire quand l'assurance refuse de payer.