Comment comparer deux devis d'assurance habitation ?

Alignez garantie par garantie les franchises, les plafonds, la règle de vétusté ou de valeur à neuf, les conditions du vol, les options incluses et les exclusions, puis simulez un sinistre type (dégât des eaux, vol) pour voir ce que chaque offre rembourse réellement. Le prix ne se compare qu'ensuite.

L'assurance habitation est-elle obligatoire ?

Pour un locataire, oui : il doit s'assurer contre les risques locatifs et en justifier à la remise des clés puis chaque année (article 7 g de la loi du 6 juillet 1989). Un copropriétaire doit être assuré en responsabilité civile (article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965). Un propriétaire de maison individuelle n'y est pas obligé par la loi, mais s'en passer est très risqué et le prêteur l'exige souvent.

Peut-on changer d'assurance habitation à tout moment ?

Après un an de contrat, oui, sans frais ni pénalité ; la résiliation prend effet un mois après réception de la demande par l'assureur (article L113-15-2 du Code des assurances).

Comparer deux devis d'assurance habitation : 6 critères

Deux devis d'assurance habitation affichent 312 € et 389 € par an. Le premier semble plus avantageux… jusqu'au premier dégât des eaux. Comparer une assurance habitation, c'est comparer ce qu'elle rembourse, pas seulement ce qu'elle coûte.

Les 6 critères qui font la différence

Les franchises, garantie par garantie. Une « franchise générale » de 150 € peut cacher 300 € sur le vol ou 500 € sur le dégât des eaux. Comparez-les ligne par ligne.
La vétusté ou la valeur à neuf. C'est souvent le premier écart en euros : sans valeur à neuf, un mobilier de 5 ans peut n'être remboursé qu'à moitié.
Les plafonds et sous-plafonds. Plafond mobilier, objets de valeur, matériel informatique, bijoux : un plafond global confortable peut cacher des sous-plafonds bas.
Les conditions du vol. Effraction obligatoire ? Volets fermés ? Logement inoccupé plus de X jours ? Ces conditions décident du remboursement.
Les options vraiment incluses. Bris de glace, assistance, dépendances, jardin, piscine, équipements extérieurs : au même prix, l'un les inclut, l'autre les facture.
Les exclusions. Défaut d'entretien, infiltrations lentes, dommages « graduels » : elles sont dans les conditions générales, rarement sur le devis.

Exemple : le même dégât des eaux, deux remboursements

Hypothèse (chiffres fictifs) : une fuite abîme 3 000 € de meubles achetés il y a 5 ans.

Devis A, 312 €/an : vétusté de 10 % par an (50 % ici), franchise de 300 € → 3 000 − 1 500 − 300 = 1 200 € remboursés.
Devis B, 389 €/an : valeur à neuf pour les biens de moins de 7 ans, franchise de 150 € → 3 000 − 150 = 2 850 € remboursés.

77 € de plus par an, 1 650 € de mieux sur un seul sinistre. C'est ce calcul qu'il faut faire avant de choisir.

Comparez vos deux devis en euros, pas en promesses

Déposez vos devis ou contrats : l'analyse gratuite lit les garanties, franchises et exclusions, puis calcule ce que chacun rembourserait sur des sinistres concrets.

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Locataire, copropriétaire, propriétaire : ce que dit la loi

Locataire : obligation de s'assurer contre les risques locatifs et d'en justifier à la remise des clés, puis chaque année à la demande du bailleur (article 7 g de la loi du 6 juillet 1989).
Copropriétaire (occupant ou non) : obligation d'assurance de responsabilité civile (article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965).
Propriétaire d'une maison individuelle : pas d'obligation légale, mais le prêteur l'exige souvent, et un sinistre non assuré peut coûter le prix de la maison.

Avant de signer : trois réflexes

Demandez les conditions générales : le devis ne montre presque jamais les exclusions.
Vérifiez la déclaration du risque : surface, nombre de pièces, dépendances, valeur du mobilier. Une déclaration inexacte peut réduire l'indemnité.
Notez les délais de déclaration de sinistre : au moins cinq jours ouvrés, deux en cas de vol (article L113-2 du Code des assurances).

Pour aller plus loin : franchise, vétusté et valeur à neuf expliquées et comment lire un contrat d'assurance. Vous pouvez changer d'assureur sans frais après un an de contrat (article L113-15-2 du Code des assurances).