Lire un tableau de garanties de mutuelle et calculer son reste à charge
% BR, Sécurité sociale incluse ou non, forfaits, OPTAM, plafonds annuels : comment lire un tableau de garanties, avec un calculateur pour comparer deux mutuelles en euros.
Un tableau de garanties ressemble à une grille de pourcentages, mais il répond à une seule question : combien vous paierez de votre poche. Voici comment le lire ligne par ligne, puis le calculateur pour faire le compte.
Les quatre façons d'exprimer une garantie
- En % de la BR (base de remboursement de la Sécurité sociale) : 100 %, 150 %, 200 %… C'est la forme la plus courante pour les consultations et l'hospitalisation.
- En euros : un forfait par an ou par équipement (lunettes, implant, médecines douces).
- En % BR + euros : par exemple 100 % BR + 150 € pour une prothèse dentaire.
- En « frais réels » : remboursement de la dépense, souvent dans une limite à vérifier.
Sécurité sociale incluse ou non : la ligne qui change tout
Cherchez en tête du tableau la mention « Sécurité sociale incluse » ou « y compris le remboursement de la Sécurité sociale ». Dans ce cas, 200 % BR veut dire que les deux remboursent ensemble jusqu'à deux fois la base. Si le tableau dit « hors Sécurité sociale », le pourcentage s'ajoute à celui de l'Assurance maladie : la même ligne vaut alors davantage.
Les autres mentions à repérer
- OPTAM / non OPTAM : deux taux pour les dépassements d'honoraires, selon que le médecin a signé ou non l'option de pratique tarifaire maîtrisée. Le second est souvent plus bas.
- Les plafonds : par an, par bénéficiaire, par acte. Un forfait de 300 € par an pour toute la famille n'est pas un forfait de 300 € par personne.
- Le 100 % Santé : pour les équipements de ce panier en optique, dentaire et audition, il ne reste rien à payer avec un contrat responsable ; les lignes du tableau concernent les équipements hors panier.
- Les délais de carence : certaines garanties ne jouent qu'après quelques mois.
Les montants se trouvent sur votre décompte de remboursement (ameli) et sur le tableau de garanties de votre mutuelle.
Hypothèses : garanties exprimées Sécurité sociale incluse, sans plafond annuel atteint. La participation forfaitaire et les franchises médicales s'ajoutent au reste à charge : elles ne sont remboursées ni par la Sécurité sociale ni par un contrat responsable. Si votre tableau indique « hors Sécurité sociale », ajoutez le taux Sécu au pourcentage.
Exemple : la même consultation, deux mutuelles
Spécialiste facturé 60 €, base de remboursement 30 €, Sécurité sociale à 70 %, soit 21 €. Avec une garantie 100 % BR Sécu incluse, la mutuelle ajoute 9 € : 30 € restent à votre charge. Avec 200 % BR, elle ajoute 39 € : il ne reste que la participation forfaitaire. Multipliez par le nombre de consultations de votre foyer dans l'année.
Déposez les tableaux de deux mutuelles et décrivez vos dépenses habituelles : l'analyse gratuite calcule le reste à charge sur vos soins réels, ligne par ligne.
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Pour la méthode complète de comparaison : comparer deux mutuelles. Pour les notions générales : comprendre un contrat d'assurance.